在贷款活动中，担保人常因人情关系或商业需求为他人提供担保，但后续可能因债务人信用恶化、自身财务状况变化等原因，产生中途取消担保的诉求。然而，担保合同一旦生效，便具有强烈的法律约束力，中途取消并非随意可行。实践中，大量担保人因误解 “取消担保” 的法律条件，陷入 “想撤撤不了、要担责任” 的困境。本文结合《中华人民共和国民法典》（以下简称《民法典》）及司法实践，全面拆解中途取消担保的合法路径、适用场景与操作规范，为担保人提供权威指引。

一、基础认知：担保的法律约束力与 “中途取消” 的本质

要明确能否中途取消担保，需先厘清担保合同的核心法律属性 —— 担保合同是主借款合同的从合同，具有从属性与保障性双重特征。根据《民法典》第六百八十一条规定，保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的合同。

这一属性决定了：

1.担保责任不可随意免除：除非符合法定或约定条件，担保人需在保证期间内对债务人的债务承担责任，不得单方擅自取消担保；

2.“中途取消” 的本质是担保关系终止：即通过合法方式使担保合同的权利义务归于消灭，其法律效果等同于自取消之日起不再承担担保责任。

需特别强调：担保人仅与债务人达成 “取消担保” 的私下约定，未获得债权人同意的，该约定对债权人无效，担保人仍需承担责任。

二、核心路径一：协商一致解除 —— 最直接的合法取消方式

协商一致解除是中途取消担保的首要路径，指担保人、债权人和债务人三方（或担保人、债权人双方）通过合意终止担保关系。其核心法律依据是《民法典》第五百六十二条 “当事人协商一致，可以解除合同” 的规定。

（一）适用条件与关键要素

1.核心前提：债权人明确同意

担保的核心功能是保障债权人债权实现，因此取消担保必须获得债权人的书面同意。即使债务人和担保人达成一致，若债权人未认可，担保关系仍未终止。例如，银行作为债权人，通常会对取消担保的申请进行严格审查，只有在债务人提供新的担保（如更换担保人、增加抵押物）或提前清偿部分债务等情况下，才可能同意解除。

2.形式要求：书面协议为必备要件

解除担保的合意需以书面形式固定，包括《担保解除协议》《免责声明》等。口头约定虽可能被法院认可，但需提供充分证据（如微信记录、录音、证人证言）佐证，否则面临举证不能的风险。书面协议需明确以下内容：

(1)解除的担保合同编号、主债务金额；

(2)解除担保的生效时间；

(3)债权人放弃对原担保人的追偿权；

(4)三方签字盖章（债权人需加盖公章或由授权代表签字）。

3.特殊情形：单方协商与多方担保的处理

(1)单方协商：若债务人无力更换担保人，担保人可直接与债权人协商，通过 “代偿部分债务 + 债权人豁免剩余担保责任” 的方式解除担保；

(2)多方担保：若存在多个担保人，解除其中一人的担保责任需经债权人同意，且不得损害其他担保人的权益。例如，两名担保人共同为 100 万元贷款担保，解除其中一人的责任需债权人认可，且剩余担保人仅对剩余债务承担责任。

（二）实务案例

王某为朋友李某的 50 万元银行贷款提供连带责任担保，后王某因购房需降低负债，提出取消担保。经协商，李某另行提供名下房产作为抵押，银行与王某、李某签订《担保解除协议》，明确王某自协议签订之日起不再承担担保责任。后李某逾期还款，银行仅对李某的房产行使抵押权，未向王某追偿。

三、核心路径二：法定免除 —— 无需协商的强制取消情形

当出现法律明确规定的情形时，担保人可依法免除担保责任，无需经债权人同意。这是法律对担保人权利的特殊保护，主要包括以下五类情形：

（一）主债务消灭导致担保责任终止

根据《民法典》第三百九十三条规定，主债权消灭的，担保物权消灭，担保合同随之解除。主债务消灭的常见情形包括：

1.债务人已全额清偿贷款本息；

2.债权人放弃对债务人的债权（如出具豁免函）；

3.债务相互抵销或债务人依法将标的物提存。

例如，债务人李某通过变卖资产还清全部贷款，银行出具《贷款结清证明》，担保人王某的担保责任自动终止，无需另行签订解除协议。

（二）保证期间届满未主张权利

保证期间是债权人主张担保责任的法定时限，期间届满后担保人自动免责，这是实践中最常见的法定免除情形。根据《民法典》第六百九十二条、第六百九十三条规定：

1.约定保证期间：按担保合同约定执行，若约定 “直至主债务本息还清为止”，视为约定不明，保证期间为主债务履行期限届满之日起 6 个月；

2.未约定保证期间：保证期间为主债务履行期限届满之日起 6 个月；

3.主张权利要求：

01一般保证：债权人需在保证期间内对债务人提起诉讼或申请仲裁，否则担保人免责；

02连带责任保证：债权人需在保证期间内直接向担保人主张权利，否则担保人免责。

实务要点

若贷款约定分期还款，保证期间自最后一期还款期限届满之日起计算。例如，贷款分 3 期偿还，最后一期届满日为 2024 年 12 月 31 日，保证期间至 2025 年 6 月 30 日，若银行未在此期间向担保人主张权利，担保人自动免责。

（三）债权债务转让未经担保人同意

债权或债务的转让可能改变担保人的风险预期，法律因此赋予担保人拒绝继续担保的权利：

1.债权转让：根据《民法典》第六百九十六条，债权人转让债权未通知担保人的，该转让对担保人不发生效力；若保证人与债权人约定禁止债权转让，债权人未经担保人书面同意转让债权的，担保人不再承担责任；

2.债务转让：根据《民法典》第六百九十七条，债权人未经担保人书面同意，允许债务人转移全部或部分债务的，担保人对转移的债务不再承担责任。

例如，银行将对李某的贷款债权转让给资产管理公司，但未通知担保人王某，王某对该债权转让后的债务不承担责任。

（四）债权人过错导致担保责任减轻或免除

债权人的行为损害担保人权益的，担保人可主张免责：

1.债权人与债务人恶意串通：如债权人明知债务人无还款能力仍发放贷款，且与债务人串通骗取担保，担保人可主张担保合同无效（《民法典》第一百五十四条）；

2.债权人欺诈、胁迫担保人：如债权人以威胁担保人家人安全的方式迫使其提供担保，担保人可请求法院撤销担保合同（《民法典》第一百四十八条、第一百五十条）；

3.债权人放弃其他担保：若同一债务既有保证又有物的担保，债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任（《民法典》第三百九十二条）。

（五）不可抗力导致无法履行担保责任

根据《民法典》第一百八十条，因不可抗力（如地震、战争等不能预见、不能避免且不能克服的客观情况）导致担保人无法履行担保责任的，可免除责任。例如，担保人因地震导致财产全部灭失，无力承担担保责任，可主张免除责任。

四、核心路径三：约定终止 —— 依据合同条款的取消方式

若担保合同中约定了中途取消担保的条件，当条件成就时，担保人可依约终止担保责任。这体现了 “意思自治” 原则，常见的约定情形包括：

（一）合同约定的解除条件成就

担保合同可约定 “解除条款”，如：

1.“若债务人连续 3 个月按时还款，且提供新的担保人，原担保人可解除担保”；

2.“若债权人同意债务人延长还款期限超过 6 个月，原担保人不再承担责任”。

当上述条件成就时，担保人可依据合同约定向债权人提出解除申请，无需额外协商。

（二）阶段性担保的自动终止

在按揭贷款等场景中，常存在 “阶段性担保”，即担保人仅在特定阶段承担责任，阶段结束后自动免责。例如，购房者以所购房屋作抵押向银行贷款，开发商提供阶段性担保，约定 “自房屋办理完毕抵押登记之日起，开发商的担保责任终止”。当抵押登记完成后，开发商无需申请即可自动取消担保。

五、实务操作：中途取消担保的流程与证据准备

无论是协商解除还是法定免除，担保人都需遵循规范流程并留存关键证据，避免因操作不当导致无法免责。

（一）协商解除的操作流程

第一步：提出申请

担保人向债权人（如银行）提交《解除担保申请书》，说明解除理由（如自身财务困难、债务人提供新担保等），并附相关证明材料（如债务人的新担保文件、自身收入下降证明）。

第二步：三方协商

债权人召集债务人和担保人协商，重点确认 “新担保是否足额”“债务履行情况” 等。若债权人同意解除，需起草《担保解除协议》。

第三步：签署协议并公示

三方签署协议后，债权人需在内部系统更新担保信息，若涉及抵押等登记，需办理注销登记（如原担保人提供了房产抵押）。

第四步：留存凭证

担保人需留存《担保解除协议》、债权人出具的《免责确认书》、贷款结清证明（若涉及代偿）等全套材料。

（二）法定免除的操作流程

第一步：核查法定情形是否成立

担保人对照法定免除情形，确认是否符合 “保证期间届满”“债务转让未同意” 等条件，例如通过 “中国裁判文书网” 查询债权人是否对债务人提起诉讼。

第二步：收集证据材料

根据具体情形收集证据，如：

保证期间届满：收集担保合同（证明保证期间）、债权人未主张权利的证明（如法院案件查询记录）；

债务转让：收集债务转让协议（证明未征得本人同意）、债权人未通知的证明（如邮件、短信记录）；

欺诈胁迫：收集录音、聊天记录、证人证言等证明被欺诈或胁迫的事实。

第三步：主张免责或提起诉讼

主动主张：向债权人发送《免责告知函》，说明法定免除事由并附证据；

被动应对：若被债权人起诉，在答辩期内提交证据，主张免除担保责任。

（三）关键证据准备清单

六、风险警示：中途取消担保的常见误区与规避方法

（一）误区 1：与债务人约定即可取消担保

部分担保人认为 “只要债务人同意我取消担保，就没事了”，忽视债权人的核心地位。实际上，未经债权人同意的私下约定无效，债权人仍可向担保人追偿。

规避方法

任何取消担保的约定必须纳入债权人参与的三方协议，或取得债权人的书面豁免证明。

（二）误区 2：保证期间 “过期” 但未留存证据

担保人知晓保证期间届满可免责，但未留存 “债权人未主张权利” 的证据，被起诉时无法举证，最终承担责任。

规避方法

在保证期间届满前，通过公证邮件向债权人发送《督促主张权利函》，若债权人未回应，可留存邮件回执作为证据；或在保证期间届满后，通过法院查询系统打印 “债权人未起诉 / 仲裁” 的记录。

（三）误区 3：混淆 “阶段性担保” 与 “全程担保”

部分担保人误将 “阶段性担保” 视为 “全程担保”，在条件成就后未及时主张终止，导致额外承担责任。

规避方法

签署担保合同时，重点标注 “担保期间”“终止条件” 等条款，在条件成就后（如抵押登记完成），主动向债权人索要《担保责任终止确认书》。

（四）误区 4：被欺诈后未及时行使撤销权

担保人因被债务人、债权人欺诈提供担保，但未在法定期限内行使撤销权（自知道或应当知道欺诈事实之日起 1 年内），导致撤销权消灭。

规避方法

发现被欺诈后，立即收集证据并向法院提起撤销担保合同的诉讼，避免超过时效。